Hipoteca sin entrada: cómo financiar el 100% de la vivienda sin perder el control de tu dinero

Qué significa realmente comprar una vivienda sin entrada

Cuando hablamos de una compra “sin entrada” nos referimos a operaciones en las que el banco financia como mínimo el precio de compraventa e incluso, en algunos casos, una parte de los gastos asociados (impuestos, notaría, registro…).

Lo habitual en España es que la entidad preste alrededor del 80% del valor de tasación o del precio (el menor de los dos). Para llegar a una financiación completa suelen darse tres escenarios:

• Adquieres una vivienda de banco, donde la entidad puede llegar a cubrir prácticamente todo el precio.
• Aportas una garantía adicional (por ejemplo, vivienda de un familiar) que reduce el riesgo para el banco.
• Tu perfil de ingresos y estabilidad es muy sólido y el valor de tasación queda claramente por encima del precio de compra.

No es magia ni un “truco”: es una operación de riesgo alto que el banco acepta cuando ve claro que la cuota estará controlada y que la garantía respalda la operación. Por eso es tan importante no mirar solo el porcentaje, sino el esfuerzo mensual y el colchón que te queda.

Qué hacen los principales bancos con las hipotecas sin entrada

No todos los bancos miran igual las operaciones con financiación total. Unos son más conservadores, otros están dispuestos a estudiar casos límite si el perfil lo justifica. A continuación tienes una comparativa orientativa basada en lo que vemos habitualmente en clientes que buscan comprar con muy poco ahorro.

Transparencia y condiciones claras · Perfil conservador con la financiación total.

Hipoteca online con mucha claridad, pero exige ahorro

ING suele moverse cómoda alrededor del 80% del valor. Para operaciones en las que el cliente quiere cubrir casi todo el precio, suele requerir ingresos altos y estabilidad, y aun así es complicado que llegue al 100% salvo casos muy concretos.

• Ideal si puedes aportar algo de capital propio.
• Intereses competitivos y pocas sorpresas en la letra pequeña.
• No es la entidad más flexible cuando no hay ahorros.

Buena opción para quien busca claridad y puede complementar con ahorros o ayudas familiares.

Muy activo en operaciones con financiación alta, especialmente con garantías adicionales.

Flexible con porcentajes altos si el perfil lo permite

Es uno de los bancos que con más frecuencia estudia casos con cobertura casi total, especialmente cuando entra en juego un avalista o se aporta otra vivienda en garantía. La contrapartida suele ser una mayor vinculación (nómina, seguros, tarjetas…).

• Abierto a estudiarlo cuando el cliente tiene estabilidad y buen historial.
• Permite negociar plazo y estructura para ajustar la cuota.
• Conviene revisar bien la vinculación antes de firmar.

Interesante si te planteas usar aval o tienes otra vivienda sin cargas.

Muy digital y rápido en respuesta, algo más prudente con el 100%.

Buen equilibrio entre tipo de interés y experiencia online

BBVA destaca por sus procesos digitales y por permitir al cliente ver números bastante claros desde el principio. Para operaciones con financiación total suele fijarse mucho en la relación entre ingresos y cuota, intentando mantener el esfuerzo mensual razonable.

• Ideal si valoras hacer gran parte del proceso online.
• Intereses competitivos en clientes con buen scoring.
• No siempre llegará al 100%, pero puede acercarse si el perfil es sólido.

Para quien quiere rapidez de respuesta y claridad desde el móvil.

De las entidades más abiertas a estudiar financiación muy elevada.

Una de las opciones más agresivas en financiación alta

Caixabank suele ser de las entidades que más se mueven en operaciones con porcentajes de financiación por encima de la media, especialmente si la tasación acompaña y el cliente tiene ingresos estables. También es frecuente que ofrezcan soluciones combinando varias garantías.

• Buena disposición a acercarse a la cobertura total.
• Flexibilidad para jugar con plazos y condiciones.
• Hay que revisar bien comisiones y productos vinculados.

Interesante cuando tienes poco ahorro y quieres maximizar porcentaje de financiación.

Pasos prácticos para conseguir una hipoteca sin aportar entrada

Si estás decidido a comprar sin poner ahorros sobre la mesa, estos son los pasos que recomendamos seguir para aumentar tus posibilidades y reducir sustos:

• 1. Ten claros tus números antes de hablar con el banco. Usa el simulador para ver qué cuota encaja contigo y cuál es tu límite cómodo.
• 2. Ordena tu historial financiero. Si puedes, liquida tarjetas pequeñas o préstamos con poco saldo para mejorar tu perfil.
• 3. Valora si puedes aportar garantías extras. Una vivienda libre de cargas o un aval sólido pueden abrir puertas que, sin ello, estarían cerradas.
• 4. Compara al menos en tres entidades. No todos los bancos valoran igual tu perfil ni la vivienda que quieres comprar.
• 5. No firmes nada que no entiendas. Tipo de interés, comisiones, vinculación, gastos de amortización… todo debe estar claro y por escrito.

Nuestro trabajo no es convencerte de pedir una financiación al 100%, sino ayudarte a que, si lo haces, sea con información completa y una cuota que encaje de verdad con tu vida. Siempre hay margen para ajustar: quizá otro precio, otra zona o un plazo diferente.

Si quieres que alguien mire tu caso con calma, puedes dejarnos tus datos y vemos juntos cuál es la mejor forma de plantearlo al banco.