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Hipoteca para Dentistas y Odontólogos
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Montar una clínica dental cuesta una fortuna: sillones (15.000-25.000€ cada uno), equipos de rayos X (30.000-50.000€), escáner intraoral, autoclave, etc. Puedes deber 150.000-300.000€ en leasing de equipamiento, pero al mismo tiempo estar facturando 300.000-500.000€ al año con márgenes del 30-40%. El banco ve la deuda y se asusta. La clave está en presentar tu EBITDA (beneficio antes de intereses e impuestos) que muestra que generas mucho flujo de caja. Los bancos especializados en sanitarios (Arquia, Sabadell Profesional, Deutsche Bank) entienden perfectamente el negocio dental.
💡Consejos Clave
- Presenta el balance de situación completo de la clínica mostrando activos y pasivos.
- Separa claramente las deudas de leasing del equipamiento de tu deuda personal.
- Demuestra recurrencia de pacientes (base de datos de pacientes activos, tratamientos en curso).
- Arquia, Sabadell Profesional y Deutsche Bank son líderes en financiación dental.
- La vivienda habitual cómprala siempre a nombre personal, nunca a nombre de la clínica.
- Si tienes socios, presenta el pacto de socios y tu participación exacta en beneficios.
📄Documentos Necesarios
- Impuesto de Sociedades (último ejercicio)
- Modelo 200 completo
- Contratos de Leasing equipamiento
- Balance de la clínica
- Declaración Renta personal
- Certificado colegiación
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❓Preguntas Frecuentes sobre Hipotecas para Dentistas y Odontólogos
¿Puedo pedir hipoteca si debo 200.000€ del equipamiento dental?
Sí, perfectamente, si tu facturación cubre esa deuda con holgura. Por ejemplo, si facturas 400.000€ al año con un margen del 35% (140.000€ de beneficio bruto), y pagas 3.000€/mes de leasing (36.000€/año), te quedan 104.000€ de beneficio neto (8.666€/mes). Con esos números, puedes pedir hipoteca sin problema. El banco analizará tu EBITDA.
¿Soy falso autónomo si trabajo para una franquicia (Vitaldent, iDental)?
Si facturas el 100% a una sola franquicia, técnicamente eres autónomo dependiente (TRADE). Esto no es ilegal, pero el banco puede verlo como menos estable que tener tu propia clínica independiente. Presenta el contrato con la franquicia y demuestra que es a largo plazo (5+ años).
¿Mejor comprar la vivienda como S.L. o como persona física?
Vivienda habitual SIEMPRE como persona física. Comprarla a nombre de la S.L. (la clínica) te obliga a tributar por el uso de la vivienda como retribución en especie, pierdes las deducciones fiscales, y además el banco te pedirá aval personal de todas formas. No tiene ninguna ventaja, solo complicaciones.
¿Hay carencia o periodo de gracia si acabo de abrir la clínica?
Es muy difícil. El banco quiere ver al menos 2 años de trayectoria (dos ejercicios fiscales cerrados) para comprobar que el negocio es viable y sostenible. Si acabas de abrir hace 6 meses, tendrás que esperar o conseguir avalistas muy solventes. La excepción es si tienes una trayectoria previa como asociado en otra clínica.
¿Qué bancos son especialistas en dentistas y odontólogos?
Arquia Banca (líder absoluto en sanitarios), Sabadell Profesional (departamento dental) y Deutsche Bank (Banca Personal sanitarios) son los mejores. Estos bancos entienden perfectamente los márgenes dentales, el leasing de equipamiento, y la estabilidad del negocio.
¿Cómo afecta si la clínica está en régimen de alquiler?
No afecta negativamente. Es lo habitual. El banco entiende que el negocio es el equipamiento + la cartera de pacientes, no el local. Lo importante es que el contrato de arrendamiento sea a largo plazo (10+ años) para dar estabilidad. Si el local es tuyo (comprado), aún mejor.
¿Puedo refinanciar la deuda del equipamiento y la hipoteca juntas?
Sí, algunos bancos especializados ofrecen operaciones de refinanciación global donde unifican la deuda de la clínica + la hipoteca de la vivienda en una sola operación con mejores condiciones. Esto puede reducir tu cuota mensual total. Consulta con Arquia o Sabadell Profesional.